近年来，金融机构越来越重视云核算、大数据、人工智能、区块链等新式技能的研究与使用，经过技能与场景、事务与科技的交融，推进金融产品与效劳完结归纳化、智能化、移动化展开。金融科技的展开推进了商业银行的效劳质量和功率提升，也在改变着商业银行的运营方法。今起推出“重视金融科技”系列报道，敬请重视。
当时，作为金融“主力军”的商业银行，正在尽力探究怎么成为金融科技战场上的“主力军”。
记者调查发现，在金融科技与商业银行深度交融的进程中，“安全、方便、普惠”是初心和归宿，“技能、场景、产品立异”是路径和手段，终究迸发出推进“银行再造”的巨大能量。这些探究，正在个人付出、小微企业信贷、危险控制、机制体系改革等范畴“开花结果”。
付出方法不断刷新
钱包、手机、脸，正好比咱们个人消费付出的昨天、今天和明日。
曾经，人们出门忘带钱包总免不了心慌；当时，没有手机随身总感觉付款不方便；接下来，这两种状况都不必过度忧虑，由于，“刷脸”也能付出了，这种立异正率先在北京、深圳等地发芽。
在北京西单大悦城4层的“爱美丽”商铺，消费者靳尧女士既没有掏出现金或银行卡，也没有使用手机扫码，而是将脸对着收银台的机器“扫”了一下，就完结了付出。
这是中国工商银行北京分行联合西单大悦城25家商户试点的新科技，背面是人脸辨认技能与方便付出技能的“联姻”。
操作流程上，用户首要需求重视“工行北京”微信群众号，点击“悦享北京”，再点击“刷脸付出”选项，输入手机号、验证码完结身份辨认，再经过摄影环节完结身份信息比对，随后绑定付出时需求使用的银行卡，即可敞开“刷脸付出”之旅。
在深圳，招商银行也在有序展开这项探究。记者在华为深圳总部园区的两家实体店铺——华为J区的知味季和illy新天地咖啡吧看到，“刷脸付出”的提示较为夺目。消费者选好产品后，将脸面向咖啡吧收银台的刷脸机器，摄像头可在1秒内自动辨认人脸，消费者随后输入在招行注册的一网通手机号，确认后即可完结付出。
那么，怎么确保“刷脸付出”的安全性？如果有人用盗拍的视频、相片来盗刷怎么办？据了解，其背面的“安全卫士”有两个，一是3D人脸辨认技能，二是人脸辨认算法，二者一起发挥效果。
招行相关担任人介绍，所谓“3D人脸辨认技能”，是指摄像头能在1秒内自动辨认用户，辨认进程中用户无需做动作或读数字，摄像头能够经过活体检测来判断收集到的人脸信息是否为相片、视频等假充介质。
“在人脸辨认算法方面，现在3D人脸辨认技能的误识率为十万分之一，也就是说，即便是孪生兄弟姐妹也能精确辨别。”上述担任人说。他表明，科技赋能金融，这使得人们能够脱离银行卡、手机等介质，直接经过“人”自身方便地获取金融效劳。
纯线上放贷的“隐秘”
“刷脸付出”只是科技赋能金融的一个注脚。在部分银行，人脸辨认技能已在柜面、智能柜员机上得到选用，广泛使用于个人金融事务、对公开户等事务场景中，尤其在客户身份认证机制方面，已构成“联网核查、人脸辨认、人工鉴别”的三位一体形式。
客户身份认证也是授信批阅、告贷发放的重要环节之一。业内人士介绍，完好的告贷发放需求经过请求、开户、放款、还款等环节，在此进程中，多家商业银行已凭借大数据、云核算、人工智能等科技，实在、方便地获取告贷人的资信状况，以完结精准授信。
在破解小微企业与银行间“高信任本钱”问题的进程中，这些技能的效果尤为杰出。作为我国首家民营银行、纯互联网银行，微众银行的相关担任人为记者解密了纯线上放贷的“隐秘”。
小微企业授信、放款难在哪儿？对银行来说，风控难：大都小微企业无典当，买卖布景实在性待查，地域涣散且获客本钱高；对小企业来说，快速获取资金难：资金需求“短小频急”、周期性季节性强，银行批阅程序杂乱、流程长、门槛高。
如果能获取小微企业涣散的出产、销售、收购、财政等数据，并经过“云核算”进行剖析和处理，提炼出有信用价值的信息，将其用作评级授信的根据，则上述难题可解，还能够降低银行的效劳本钱、提升企业体会。
“微众银行已搭建起一套散布式银行中心架构，印证了散布式云核算技能在银行范畴运用的可行性。”微众银行相关担任人说，该行已经过该架构处理亿级的海量客户、高并发买卖数据，“云核算能够让核算散布在大量的散布式核算机上，而非本地核算机或长途效劳器中，这样能够将巨大的处理进程涣散为无数个小的子进程，支撑咱们在恣意方位、终端获取信息”。
在该架构下，微众银行的“微粒贷”产品已完结了秒级授信、毫秒级手机银行买卖体会，全流程由机器人管家分配资源，只需求几名运维人员就能够办理数千台效劳器。
“账户运维本钱的极大降低，为让利、普惠群众发明了条件。”上述担任人说，到2017年底，微粒贷累计告贷客户已达1157万人次，共计告贷余额1400亿元，客户会集在18岁至55岁，授信金额最高30万元，最低500元，户均告贷1.2万元。
加速科技才能布局
除了产品和事务立异，金融科技还在推进银行“再造”方面迸发出巨大能量。
现在，已有多家商业银即将金融科技归入顶层规划，将其作为转型动力、展开战略，其战略定位也从支撑转向引领，投入不断加大。此外，部分银行还拟定了与金融科技相关的展开规划，并建立了金融科技子公司。
记者得悉，中国农业银行日前已正式印发该行的“金融科技立异三年行动计划（2018—2020年）”。按照计划，农即将重点支撑金融科技技能与金融事务使用场景快速交融立异，推进该行的事务转型、流程再造、办理革新。
农行相关担任人介绍，详细来看，该即将“打造一个渠道”，即打造一个全行一致的金融科技效劳渠道，“全面提升六项基础才能”，即全面提升人工智能、移动互联、区块链、大数据、云核算、信息安全等金融科技关键技能使用才能，“逐渐深化八大范畴使用”，即逐渐深化才智“三农”、才智零售、才智网金、智能资管、智能信贷、智能运营、智能案防、智能工作等事务范畴使用。
此外，招行则正在全方位布局金融科技，以此构建该行的中心竞赛力。招行相关担任人表明，金融科技正让招行再一次全面“进化”，将金融科技带来的竞赛压力转变为革新的紧迫感和清晰的战略导向。
“例如，在咱们的APP上，生物辨认、虚拟现实、自然语言处理、深度学习、常识图谱等新式技能已在产品、危险办理、客户运营等范畴得到了使用。”上述担任人说，此外，招行已建立“金融科技立异项目基金”，按照上一年度营业收入的1%提取专项资金，鼓舞全行展开立异，未来投入力度有望加大。
组织机构的建造也在逐渐进行。现在，中国建造银行已正式建立国有大型商业银行第一家金融科技子公司——建信金融科技有限责任公司，该公司由建行系统内直属的7家开发中心和1家研制中心全体转制而来。
值得注意的是，业界普遍认为，商业银行在展开金融科技的进程中仍面对许多应战，例如专业人才怎么引进、激励机制怎么立异、体系限制怎么打破、基础设施怎么优化等，这些待解问题均需求商业银行进一步探究。
